易通贷康文：P2P混战期的“别样风情”

    “不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。在浮躁与机会并存的互联网金融时代，几乎所有P2P平台都选择了快速扩张，只有易通贷反其道而‘求稳’，集中力量做安全、做风控，而自律正是我们稳健发展的基础。”在易通贷CEO康文看来，总裁王岩说的这句话某种意义上代表了易通贷的基调，也是易通贷贯彻的理念。

    易通贷成立于2011年3月，是基于互联网技术为中小微企业和投资人提供投融资对接服务的P2P平台，注册资金1亿元人民币，居行业前茅。

    作为早期进入P2P行业的从业者，易通贷已经颇具规模，发展至今，投资用户规模突破30万，交易额突破10亿元人民币。此外，易通贷在国内首创了产融结合模式，首创并建立了投资者保护委员会，同时也是首个发布《信息披露制度》的P2P平台，这些都给一味追求野蛮增长的P2P行业带来了一抹亮色。

    2013年被称为互联网金融元年，仿若一夜之间，P2P网站遍地开花。国资系、银行系、基金系、电商系等各种P2P平台层出不穷。根据第三方数据显示，截止2014年11月初，目前全国正在运营的网贷平台共计约1474家。

    在易通贷CEO康文眼中，这是P2P的“乱战期”。作为入局者，安静前行的易通贷似乎成了一道亮丽的风景。

    “邂逅”易通贷

    47岁的康文加入易通贷之前，已经有二十余年的互联网从业经验，而互联网在上个世纪80年代末进入中国，他几乎见证了中国互联网的发展历程。

    1991年，康文从北京科技大学物理系毕业后，随即进入通讯行业。当时这种拨号连接模式是中国接入互联网的最早雏形。他从普通程序员开始做起，然后做产品经理，之后做项目经理，一路做到运营副总监、总监。这些一直有关技术的职业历程让康文获益匪浅，也为他做易通贷打下了坚实的基础。

    “易通贷是一家P2P网贷平台，因此首先就需要对互联网有一定了解，不然根本运营不了这个平台。多年的通讯网络经历，让我可以轻松应对P2P平台的运行和维护问题，即使出现突发情况也可以运用自己的经验及时掌控住。”康文对记者表示。

    从2010年开始，爱好投资的康文开始接触到P2P，收获到了许多有关P2P的宝贵经验。在其开始接触互联网金融时，他发现了这种金融业态的意义，他相信这种模式会对现有的借贷行业产生很大的影响，也蕴含着巨大的机会，于是决定长期跟踪。除了亲身参与互联网金融的运营外，康文也有了更多关于网贷的想法。

    “我觉得与其他领域从业不同，这次不仅能专心做自己喜欢的事情，还能获得更多的成就感，更能全身心地投入其中，于是就在2012年加盟了初创期的易通贷。”

    P2P网贷的本质是金融，但作为非金融出身的网贷平台CEO，康文从未感到迷惘，他有足够的自信。“我有二十多年的互联网从业经验，所以一开始担任易通贷CEO时我在平台技术和运营这方面比较有优势。可以自信地说，我对平台所有岗位都了如指掌。而且我认为这个行业就像当初的互联网，在未来将成为一种主流趋势。我一直是个目标明确的人，可以自信地说到目前为止还没有过迷茫的时期。这和境遇没关系，关键在于个人眼光。有人把眼下的困难放得很大，就遮盖了背后的目标，这样就会迷茫。可有些人很明确最终的目标，就不会在乎当前的这点困难，只要做到这一点，就不会感到迷茫。而我，恰好就是后者。”

    康文认为易通贷给了他一个更好的成长的机会，角色的转换也是跟公司的发展来同步。“不是刻意地去转换。从业经历也一样，根据行业的发展逐步来做。因为一开始进入互联网金融行业的人，两类人最多，第一类做技术出身，第二类海归特别多。”

    不过，康文也坦言，他始终对这个行业有着敬畏之心，互联网金融行业他越做胆子越小，他希望易通贷能稳健、健康地向前发展。

    安静前行

    “金融业有撑死的，很少有饿死的。做互联网金融只要你有特点，就能占据一块市场，就能活得很好。互联网金融跟别的行业不一样，别的行业可能会大而不倒，互联网金融不是。我们一直是做特色，在做特色的同时，能够大我们就大。”这是康文做易通贷的感悟。

    据康文介绍，与传统的P2P网贷个人对个人不同，易通贷在国内首创了产融结合模式，借款方锁定了国内新兴产业下的优质企业，因为这些企业有着良好的实体经营和有发展前景的项目，能提供固定资产抵押，同时有借款需求以促进自己的高速发展。

    “我们的产融结合模式到目前为止，大方向没有变过，只进行过细节性的局部调整。2012年之前，易通贷在整个的P2P行业模式做过几种探索。”康文介绍，产融结合模式主要是引导个人闲置资金流向新兴产业、优质中小企业。

    “我们认为，金融业不直接产生价值，金融业是金钱的搬运工。所谓的价值一定产生于实体产业。在中国，过去所有的产业都是自我滚动发展，得到金融的支持比较少。而产融结合，并不是简简单单把钱投到某个企业，而是用金融资本促进产业资本的发展，这种模式我们称之为产融结合。”

    他透露，目前国内中小微企业想做金融服务的不足6%，实际上产融结合就是易通贷利用新的互联网技术包括一些金融手段，奖励行业中的优等生。

    “大乱而治”是伪命题

    众所周知，互联网界存在一定的“寡头”规则，即某个热门行业，在互联网的冲击下，一定会经过野蛮生长、群雄割据，然后“大乱而治”，形成一家通吃或几家通吃的垄断格局。比如2010年左右，团购大热，所有网站都在团购市场烧钱，三年之后，一千多家团购网站只剩下美团、窝窝团、糯米等几家，其余基本死掉。那么P2P行业会不会也是如此呢？

    在康文看来，这个行业不会形成这样的格局，因为互联网金融的本质是金融，互联网只是提供技术和载体，两者在属性上是完全区别开的，金融行业的个性化非常强，差别化竞争明显。

    “现在人们普遍认为P2P平台未来将死掉九成以上，我认为死亡率并没有那么高，只要把业务做到足够规范，很多平台还是有生存空间的。”

    康文对整个P2P市场曾经有过这样一个判断：第一个五年（2011年-2016年）行业会形成群雄割据，全国会出现很多家平台，每家都有每家的特色。在这个五年之后，P2P行业会依托不同的区域和风险特征，形成多层次的市场，平台模式之间略有差异。值得注意的是，中国有一个很明显的特征，就是地广人多，因此会形成很多地区性的平台，并不会出现像团购一样几家通吃的情况。

    有数据显示，目前全国共有P2P平台1400多家，加上统计外的平台大概2000家左右，而平均到各省后就没有很多家了，因此康文认为只要是规范运营的平台，就都有生存的空间。

    他认为，P2P行业如果复制了当年的团购，后果极其可怕。因为团购当时用了风投的钱给了普通老百姓，即使团购网站陆续倒闭，消费者并没有什么损失。但是在P2P行业则完全不一样，平台中流动的资金不只有风投的钱，还有众多投资者的资金，一旦出现了群体倒闭潮，将会对整个社会造成非常严重的后果。

    “主动把自己关进笼子”

    “易通贷不追求盲目扩张，我们把风控放在第一位，以资金安全为首要任务，以此来形成优势从而进行长久发展。”康文表示。

    他介绍，自2011年初创立伊始，易通贷就一直坚持以投资人利益为首要考虑，主动管控风险、规范平台经营，在保障投资人资金安全道路上不断前行。

    据了解，在风控体系方面，易通贷实行四级审批制度：一是明用途——进行贷前调查，明确资金使用用途，关注借贷资金是否能够解决贷款企业的问题；二是评风险——进行贷前评估，评判项目失败可能会出现的损失；三是控流向——进行贷中监控，确保专款专用，规避投资风险；四是降风险——做好贷后处置工作，以及贷款延期的后续准备措施。

    康文透露，易通贷已成立投资者保护委员会、设立银行监管账户、设立风险准备金账户等多项举措规范自身发展。2014年7月，易通贷发布了《北京易通贷网络科技有限公司信息披露制度》，成为P2P行业首家发布信息披露制度的平台，希望将信息披露制度化，并落实启动的P2P网贷平台，以自律和规范化的举措引导行业驶进良性发展的轨道。

    此外，易通贷的团队整体有着丰富的金融行业经验，平台首创的产融结合的P2P模式也对风控有很大帮助。这种模式引导个人闲置资金向优质中小企业、新兴产业（易通贷重点考察的项目集中在能源产、环保、文化创意、医疗科技等具有高速发展的产业及领域）方面投资，这种模式的特点是债权单子较大，风控更优于投资个人的项目。

    继首创产融结合模式P2P平台、首创投资者保护委员会之后，易通贷又在2014年初提出《北京易通贷网络科技有限公司自律制度》，这不仅将加强平台自律合规，确保长期稳健发展，也无疑将为同类企业发展做出榜样。

    在保障平台资金流转的安全问题上，易通贷委托专门开发银行交易系统的专业研发公司帮助研发其交易系统和网银系统，采用国际标准SSL安全加密技术，同时委托专业的安全防护公司提供安全防范方案，来进行系统安全方面的保障与检测。

    “有了行业标准以后，我们还要制定相应的企业标准，企业标准要高于行业的标准。易通贷成立了投资者保护委员会。2014年5月，易通贷就已全面启用第三方监管账户，在9月新官网上线后，投资人和借款人的资金交易，都通过第三方支付来实现，把资金和公司内部账户隔开。7月份，我们正式对外发布了《信息披露制度》，《信息披露制度》既保护了投资人的利益，也保护借款人的隐私。目前行业有很多不正常的现象，很多投资人要求项目和借款人信息完全透明，可作为平台不仅对接投资人，也要对接借款人，那么借款人的隐私如何保护？在易通贷《信息披露制度》中，将信息平台分为六级，对项目的审核和风控分为七类，总共归结出80项。涉及到这80项内容的信息将分别针对监管机构、行业协会、易通贷投资者保护委员会、开放日活动、投资人第三方机构考察来访等不同对象，进行不同程度的、有效披露的信息内容。”康文表示。

    除了在模式和系统方面提供安全保障外，易通贷还通过与第三方小额贷款公司、第三方担保公司、律师以及银行机构合作，并通过征信公司对借款者进行系列的信用审核。

    康文认为，P2P平台的生命在于投资人的信赖，易通贷一系列的风险控制措施可以为用户提供真正的安全需求。“只有我们主动把自己关进笼子里，才能让投资人对平台有信心，对P2P有信心。”  文/贾昆