征信系统开放 P2P或将进入超速时代

   2015年，央行要求八家机构做好个人征信业务的准备工作。在继四条P2P红线之后，此次的征信系统开放又将对P2P格局造成什么样的影响？
 

    个人信用贷在国内受制于高坏账率

    在征信系统比较完善的美国，Lending club可以将审核成本控制在50美元/人左右。但坏账有没有？有，而且高达12.6%，在中国这个比例更高。因为一直被人诟病的征信条件，让很多P2P平台大吐苦水。没有信用记录也就意味着无法通过征信体系来完成信用查询，这也造成了个人信用借贷在中国的发展举步维艰。

    从运营成本考虑，个人信用贷难以控制审核成本，并且中国P2P发展还停留在必须为投资者兜底的阶段。盈利？迄今为止能保持盈亏平衡的P2P平台用手指头都能数过来。征信的开放无疑将降低信用借贷的坏账率，从而降低P2P平台的运营成本。有分析人士指出，征信系统开放后，个人信用贷将迎来与现在截然不同的发展状况。

    小微企业抵押贷也需征信的锦上添花

    众所周知，美国的传统金融非常发达，小微借款人可以通过银行、信用卡、典当行等多种渠道获得资金，而P2P 网贷主要充当了补充角色。而在国内，因为监管层对于P2P相对宽容的态度，可以使P2P不再局限于个人信用贷的范围内发展。实际上，P2P能满足大多数中小微企业的借款需求，这是与个人信用贷一样庞大的市场。

    中小微企业的经营环境、征信记录、账单流水都能为风控审核提供依据，并以此来降低项目风险。如P2P平台小猪罐子，即以中小企业抵押贷为主营业务，并通过合作机构与平台风控团队将风险控制在最低范围，因此倍受投资者青睐。但即使如此，小猪罐子CEO麦国强也坦言并不能保证项目的100%安全：”尽管现在还未发生风险事件，但仍需要第三方合作机构提供项目担保，以保证投资者的安全。”

    征信开放或将促进P2P行业快速发展

    这样看来，征信系统对于国内P2P的重要性不言而喻。目前P2P总交易金额为2500亿人民币左右，投资者人数与借款人数分别为100万与60万，仍处于体量较小的阶段。一方面征信开放将能弥补部分借款人的征信数据缺失，扩大借款人群体；另一方面也能降低P2P平台的风控成本，并加快项目审核，更加高效的为投资者服务。

    P2P平台小猪罐子目前因为项目审核较为严谨的原因，平台速度已渐渐赶不上投资者的需求。而征信开放后意味项目审核速度加快，能满足日益庞大的投资群体需求，这样无疑能使该平台取得更为快速的发展。