金融女的P2P理财之路：人人贷、信德过、陆金所

现在女性理财攻略方面的文章越来越受关注，女性理财类的社区也风生水起，本期采访的主角是资深的金融女，现在开始混迹互联网理财，希望她这篇理财技巧分享文章能给其他正投身P2P理财的人有所借鉴。

   作为金融系毕业的女生，除了日常的工作，空闲时间理财也没落下，刚好这几年网贷理财炙手可热，其便捷的操作、更高的收益都深深地吸引着我。虽然前一阵股市大有起色，但频繁震荡让工作繁忙的我疲于在股市交易中纠结。于是我将股市里的资金逐渐转到了风险更低收益更稳定的P2P理财上，毕竟有了孩子以后，高风险的投资已经不适合我，而实际上我在几个网贷平台上的投资收益也的确很不错。下面就跟大家分享一些我的投资心得。

    不想投资打水漂小白们P2P理财必须抵得住高息诱惑、死守三条理财定律！

    一、首选资金安全有保障的平台

    资金安全有保障的网贷平台，一般具备2个条件，一是平台不碰钱，即在技术上通过第三方资金托管将自有平台资金和用户资金隔离，让平台彻底没有再挪用投资人资金的可能。二是平台有良好的风控团队，能通过严格有效的风控体系将平台的逾期和坏账率控制到最低。

    实行了资金托管的网贷，用户充值提现都不经过平台账户，用户的钱与平台的资金相隔离，平台挪用不了用户资金，用户可及时充值及提现。另据网贷之家消息，已经出事和跑路的网贷平台，没有一家是实行了资金托管的不碰钱平台，且都打着年收益20%以上高息来吸引投资用户，而正规网贷平台的年收益是不可能高于18%的，可见首选一个资金安全有保障的平台有多重要。

    二、鸡蛋不要放在同一个篮子里

    P2P网贷理财现在属于高收益项目，且大部分平台都有担保机构的本金保障，目前银行的一年定期利率一般在3%左右，其他的银行理财产品的收益也在6%以下，各种宝宝的收益在4%左右，而网贷投资一般的收益都在8%-14%之间，并且投资的门槛比较低，这也注定了P2P网贷将会很快成为平民理财投资的最主要方式。

    但因为网贷发展还处于初期阶段，进入门槛低，政策监管不到位，频频跑路的不良平台大大推高了它的风险，所以，P2P理财收益虽然超诱人，但也有让人觉得很不靠谱的一点，谁知道哪天自己投的平台就携款跑路了呢?

    所以鸡蛋不要放在同一个篮子里。做好投资组合是分担风险的重要准则，必须牢记在心。

    三、尽量选择平台透明度高的平台投资

    平台透明度是指投资人是否知道你投资的钱进了哪个借款人手中，有什么用途，借款人还款能力如何，你的资金是不是被平台挪用到其他用途了等。

    如果一个网贷平台名气并不大，各相关信息都披露很少，但年利率却高达20%以上甚至更高，那么恭喜你，你投资的平台很有可能是自融平台或者伪P2P平台，随时有卷款跑路的可能。

    网贷投资五个指标让你成就P2P理财高手

    为了让大家快速成为网贷理财的高手，轻松辨别一个网贷平台的优劣和是否靠谱，我将用安全度、透明度、流动行、知名度、收益这5个关键的理财指标来为大家庖丁解牛。下面分别选取人人贷、信德过、陆金所，这三个在各自市场模式里表现的很优秀的平台来做案列分析，希望能给大家带来更直观的借鉴和操作示范作用。

    【人人贷】

    资金安全：人人贷是老牌P2P平台，口碑一向都不错，安全性和稳定性都是一流的，毕竟是国内首批获得著名风投的网贷平台，实力也是很不错的。只是，人人贷一直没有实行资金托管。

    平台透明度：人人贷平台的借款模式是由在债权人先放款；且没有资金托管，借款人借款成功放款时，由平台后台手动完成。

    资金流动性：虽然人人贷的产品大多周期都比较长，但是基本上投资超过3个月后，都可以通过债权转让的方式来流转、退出，在保证收益率的前提下很好地退出，从这方面来看人人贷的投资流动性还是非常强的，这也是人人贷上的投资很难抢到的原因。

    知名度：人人贷成立于2010年5月，是国内老牌P2P平台，且有风投的引入和炒作，其知名度非常高。

    收益率：平台年收益率在正规平台里属于中等，但由于人人贷满标速度快，抢标较难，部分用户可能会因为经验不足而比较难抢不到标，使得资金处于站岗状态，从导致实际收益率会略低一些。

    【信德过】

    资金安全：信德过是正规按照央行要求实行了第三方资金托管的网贷平台，通过托管平台的资金物理隔离，保证了平台无法挪用投资者的钱；据了解，信德过拥有一支强大的风控团队，独立、完善的风控体系，全面地监控流程，多渠道、全方位的了解贷款人的信息，严格过滤贷前可能出现的不良还款率，最大限度地降低投资人的风险。

    平台透明度：信德过出借人与借款人互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途，透明度很高。

    资金流动性：信德过的借款产品投资周期较为均衡，从3-6个月的短期投资，到6-12个月的中长期理财可谓种类齐全。用户资金周转较快，资金提现又没有限制，使得信德过资金流动性很强。

    知名度：信德过上线时间2014年7月，在华北地区知名度很不错 。

    收益率：年收益率在正规平台里属于中等偏上的水平。

    【陆金所】

    资金安全：陆金所具有国资背景，属于平安银行[-0.19%资金研报]旗下的P2P平台，银行背书的金字招牌，等于是平安银行直接担保，安全保障无需多说。

    平台透明度：陆金所作为平安银行下的P2P平台，有其银行系的特点，其投资产品与理财产品比较相似，投资人并没有直接选择借款人，而是通过系统匹配完成，不过资金的用途应该是十分明确的。

    资金流动性：陆金所的借款产品以3年期长标为主，且有最低起投门槛1万元，这样使得还款本息很难重复投资获得滚动收益，资金流动性较差，更适合那些追求稳定并且愿意长期投资的用户。

    知名度：陆金所上线时间2012年3月，属于老牌P2P平台，加上国资背景让其知名度家喻户晓。

    收益率：预期年收益率是网贷平台中收益较低的，加上陆金所最低起投金额1万元的限制，对于小白投资者来说，每月的等额本息还款资金如果无法重复投进平台获得复式收益，最终实际年收益率可能更低一些。

    通过5个指标对三家P2P平台稍作分析后，对于闲钱不多，追求短期稳健收益的工薪市民，我会向他们推荐短平快这种较高回报、又把资金安全放在第一位的理财平台——信德过。不过，每个平台各有优劣，投资还是应该根据自身的实际情况，选择适合自己的P2P平台，毕竟只有适合自己的才是最好的。