你我贷入选《2014互联网金融蓝皮书》

2013年互联网金融浪潮汹涌来袭，2014年行业发展将持续高温。市场对互联网金融了解的需求远远超越了概念梳理、模式分类、行业分析的基本需求。《2014互联网金融蓝皮书》则应运而生，你我贷入选案例分析，为大家呈现一个全方位的互联网金融的世界。

 

 

    你我贷联合创始人刘瑶在蓝皮书里从发展、模式、风控、市场和未来5个方面详细的解析了你我贷公司，带领读者深入认识这位网贷行业的代表性企业。

 

 

    以下为蓝皮书内对你我贷的介绍

    2012年是P2P网贷进入高速发展的一年，徐先生也是在这一年接触到P2P网贷，以试试看的态度，徐先生找到了你我贷，并在你我贷平台先后成功借贷三次。作为你我贷的客户之一，徐先生代表的是中国众多拥有创业与财富梦想并举步维艰的人群，他们包括像徐先生这样的个体工商户，也包括大量的中小微企业主等。普惠金融的理念，在中国的P2P网贷行业兴起之时，变得更为盛行。

    （一）发展：洞悉需求，寻找商机

    截止2013年三季度末，全国工商注册的中小企业总量超过4200万家，占全国企业总数的99%以上，并贡献了58.5%的GDP，68.3%的外贸出口额，52.2%的税收和80%的就业，在促进国民经济增长、优化经济结构等诸多方面，发挥了举足轻重的作用。但绝大多数的中小微企业，都面临着或经历过融资困境而无法生存下去的问题，又由于资金欠缺，人才与管理无法跟进，形成恶性循环，生存环境日趋恶化。

    2010年5月，国务 院发布的《国务 院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确提出，允许民间资本进入金融领域，允许民间资金发起设立各类小型金融机构。既然中国的金融开放已成必然，在这样的背景下，一个依托于互联网的在线小额贷款交易中介平台逐渐浮出水面。P2P网贷作为中介平台，可以将市场上“小额借贷”的需求整合起来，同时吸引小额闲散资金的个人，以“资金红娘”的角色，对双方进行匹配和引导，从而各取所需，让资本更经济、高效地运行。

    （二）模式：线上受挫，线下摸索

    你我贷最初的商业模式设计，比较类似英国的Zopa模式，通过建立一个交互性良好的网络平台，使得需要借贷的人群可以通过“你我贷”网站寻找到有出借能力，并且愿意基于一定条件（如利率）出借的人群。

    通过线上广告投放、搜索引擎、网络社区营销等纯线上的一些营销方式来尝试导入客户，是你我贷创始初期的操作模式，但由于线上客户的转化率非常低，这一纯线上的模式并没有在你我贷长期沿袭下去。当时的P2P网贷在中国作为新兴行业，一直没有成熟的模式和经验效仿。欧美国家的P2P网贷不仅有着明确的监管，其市场成熟度也比中国高出甚远，与国内同期成立的P2P网贷平台一样，你我贷是在一边发展中一边进行摸索。

    区别于高度成熟的国外模式，你我贷更倾向于线上和线下结合的方式来获得客户资源，在不断改良网络平台体验的同时，还通过线下营销团队，寻找借贷需求并撮合形成借贷。你我贷的这一模式主要体现在，借贷交易的环节主要在线上，吸引投资人，并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程，而主要将借款来源、借款审查和贷后管理的环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。

    线上与线下结合的模式客户转化率明显高于“广种薄收”的线上营销。通过线上广告推广和访问流量导入带来的意向客户，其转化率不到万分之一。而通过精准的线下目标客户营销，转化率超过10%，而且具有口碑传播效应，往往能获得更多的客户资源。

    在探索和尝试不同模式的同时，你我贷还针对国内的环境和用户偏好，对线上线下相结合的模式进行了一系列的细节性改造，例如，对客户市场进行细分，提供更多的增值服务来促成交易，以严格、更具有中国特色的信用审查机制来降低信用风险等。

    （三）风控：多重信审，风险规划

    金融借贷依赖“信用体系”和“风险管理”而存在，风险管理一直被当做借贷工作的重中之重，你我贷经过两年多的发展，已经形成了以平台特点为依托的风控体系，在已有的金融类法律法规的基础上，结合国内外行业经验，你我贷制定了严密的风险控制管理办法和实施细则并严格执行。

    你我贷的风控制度主要包括对客户进行评级管理、对小微企业借款风险进行分类、对逾期借款如何进行催收、如何控制损失类借款等等；在信用审核方面，你我贷还开创了八层立体信审制度，以保障出借客户的资金安全，满足拥有良好资质的借款人的融资需求。这里的“八层信审”，即线上核实资料和线下调查相结合的方式，线上主要包括核实身份信息、银行对账单、就职单位、信用报告，线下则包括电话调查、上门调查、正（侧）面调查、反欺诈调查等；另外，在网站安全方面，从网关安全、网络行为管制、审计安全等技术层面以及用户安全、交易授权、交易限额等业务层面都设计了严密的把控，“风险控制”和“安全保障”被你我贷视若生命。

    具体到“安全保障”的层面：

    （1）你我贷引入第三方托管，客户资金和“你我贷”企业自有资金分开管理，严格隔离。这样，一方面能够提高内部控制能力，防止内部舞弊行为，另一方面也可以规避一些法律风险，提高用户的信任度；

    （2）你我贷基于客户利益而设置安全保障计划，采取风险计提保障投资者收益。具体表现为你我贷向借款人收取平台服务费的同时，将根据服务类型及借款人的信用等级等计提一定比例的风险保障金（一般为借款额的3%），计提的风险保障金将存放入“风险保障金账户”进行专户管理。在一定限额内弥补你我贷所服务的出借人由于借款人的违约所遭受的本金或本息的损失，也就是说，当借款人逾期还款超过30日时，你我贷将按照“风险保障金账户”资金使用规则从该账户中提取相应资金用于偿付出借人应收取的本金或本息金额。这样的做法不仅使投资者资金风险极大降低，也提高了平台的公信力；

    （3）你我贷在贷款审核和全周期监管服务方面，有比较好的机制进行保障，且严控线下的交易行为。比如，在贷款前，网站会对客户资料和客户信用报告进行多层的调查和审核。这种审核不仅是对提交资料的审核，也包含专业团队在线下的独立调查等。其特殊在于利用有限且零散的信息资源，通过独特的工具和方法来最大限度的获取客户信用情况的真实记录。

    贷款过程中，网站的客服经理与客户保持联系，对还款状态进行实时监控，预防贷后风险；在贷款之后，你我贷对于逾期还款客户将通过各种手段提醒还款，并由专业的催收团队开展催收工作，必要时也会采取法律手段，尽量保障投资者资金的安全。良好的网上社区互动和在线服务，对于投资者和贷款者都有充足的信息投射，可以帮助借贷双方交换信息，更快捷地促成交易，更重要的是教育和培训客户合理分散投资、选择投资标的等，提高投资的安全性。

    这些举措形成了严密安全的保障体系，使得整个平台的坏账率保持在较低水平，据你我贷2013年年报显示，2013年全年度，你我贷共收到贷款申请48315笔，最终有12792笔通过审核，最终获得审批的数量仅为1/4左右。

    （四）市场：多重细分，灵活组合

    “你我贷”区别与其他国内、外“P2P网贷网络借贷平台”的重要特点之一，就是针对国内市场和客户细分，进行灵活巧妙的产品和服务设计。

    从针对的客户群来划分，你我贷主要的服务类别包括企业贷款、薪金贷款、商户贷款、网商贷款、汽车贷款、物业贷款等。企业贷款主要是为私营企业提供贷款，帮助解决企业资金周转困难；薪金贷款主要针对有固定工作且收入稳定，拥有良好信用记录的个人；商户贷款是向有商铺经营、实体商品买卖的商户提供的专属贷款，帮助解决商户资金周转苦难；网商贷款是淘宝卖家专享贷款产品，用于进货、店铺推广、押金支持等；汽车贷款则是针对有车客户的信用或担保抵押贷款服务；物业贷款是向有稳定收入的房产业主提供的专属贷款产品。通过不断开发新的服务类别，对不同的客户市场进行细分。

    基于贷款产品和风险信用评估，“你我贷”又细分了不同的借款类型。如“信用标”、“担保标”和“推荐标”等。“信用标”主要根据客户的信用、资产和收入等情况给出相应信用借款额度；“担保标”针对有一定信用借款资质的客户，结合担保情况给出相应额度；“推荐标”根据客户的信用、资产和收入等情况，结合实际需要进行实地调查，以调查情况为依据，给出相应的借款额度。

    通过借款产品和贷款类型的灵活组合，用以区隔不同的客户类型和客户需求，使不同产品具有风险隔离属性。这种通过细分来满足不同出借者、借款人的偏好和需求的做法，对于“你我贷”网络平台来说，是一种风险控制的手段，可以针对不同产品和借款类型，制定不同的授信额度和风险管理方法；对于交易的双方来说，能够制定更加贴合自身需求的产品选择，从而更方便促成双方的交易。这些符合中国国情的产品创新和市场策略设计，很快获得了市场的认可，让“你我贷”在众多的竞争对手中站稳了脚跟，开始实现业务量的快速增长。

    （五）未来：风险和挑战并存

    2013年被称作为互联网金融的元年，P2P网贷作为互联网金融的典型代表在2013年里取得了跨越式的发展，但是，众多倒闭的平台也让我们看到了问题的所在。正因为此，你我贷开始更加呼吁行业监管，同时你我贷也坚信，除监管之外，在现阶段，行业更需要的是加强自律，建立自律组织，规范自身的发展。

    由于互联网金融的特殊属性，对金融监管也提出了更高的要求，因此必须有新的监管方式的产生。除了加强监管，P2P网贷行业还面临着一些大的挑战，由于信用体系的社会属性特征，需要广泛的信息交换作为支撑，单一的某个企业进行信用风险管理，是有一定缺陷的。同时由于国内的个人征信系统本身还不完善，加上政策监管等原因，银行的信用数据库不对类似“你我贷”这样的网络借贷平台企业开放，因此各企业都是自行管理客户信用记录。信息不透明导致了信息不对称，从而使得债务人可以利用这一漏洞，向多个网络借贷平台借款，造成过度放贷，无法追偿，这种道德风险可能是将来制约你我贷发展的重要风验之一，需要谨慎应对。此外，你我贷正在考虑的是，一方面，如何在平台上通过新的技术手段，如云计算、移动互联网等，给客户提供更好的体验、更多的增值服务，充分发挥平台经济的效应，应对潜在的竞争；另一方面，如何与其他线上、线下的合作伙伴构成异业联盟，为客户提供更大的价值，也是未来你我贷发展的着眼点之一。针对行业中目前存在的问题，你我贷有也表示信心和同业们一起共同应对，通过行业联盟及政府协会的支持与互通，改善现状，为整个行业的发展，开辟更好的空间。