钱先生有梦：居民存款不再去银行

   钱先生的主营业务是银行理财产品网络代购，在这一细分市场里，他们几乎没有竞争对手。

    该公司图标上有一枚放大镜，那意味着，这家公司的主营业务与搜索息息相关。实质上，钱先生正是通过银行网银搜索理财产品，并进行网络展示，为用户提供网络服务的。钱先生创始人张岩说，理解钱先生的业务，可参照机票代购网站“去哪儿网”。张岩构想，未来，当国内利率市场化完成、理财产品可能消失之后，钱先生的业务将变成代客存款，从而将公司抛进“金融去中介”的浪潮中。 

    三次创业做同一件事

    张岩说，钱先生现在做的事情他考虑了十几年，从2000年到现在的三次创业，他都把目光聚焦在了互联网和金融的结合上。他说，三次创业像是一场马拉松，做了钱先生，这场马拉松才刚刚进入正轨。

    2000年，全球互联网经济处于谷底，破裂的泡沫开始聚合，中国银行业则被批评家宣告即将“技术上破产”。

    悲观气氛之下，张岩则逆流而上，与其他四名股东共同凑出25万元人民币，在北京组建易诚世纪，成为网上银行产品提供商。当时的易诚世纪拥有很好的现金流，没有也没有想过要融资，毕竟他们的“金主”是比较不差钱的银行。第三方研究机构赛迪顾问曾发布《2005年中国网上银行市场报告》指出，易诚世纪网上银行产品所拥有的用户数量达到1887万，占据国内网上银行用户总数的70%以上。

    2006年，易诚世纪与同在北京的宇信鸿泰同业合并为宇信易诚，并于次年在美国纳斯达克整体上市，成为第一家在纳斯达克上市的金融IT公司。

    2008年末，时任宇信易诚网络银行事业部总经理的张岩离职，并于2009年3月在北京创立了另外一家金融IT公司艾融信息科技有限公司。

    在当年的一次采访中，张岩曾向采访他的记者解释，艾融科技的网银产品相当于是用户的第二辆车。也就是说要卖给那些已经有一代网银的金融机构，银行可以不摈弃第一代网银，只要在原来的基础上作升级就可以，因此，艾融科技与老东家之间不存在竞争。

    今年6月，在公司成立的第五个年头，艾融科技在新三板挂牌，张岩作为创始人出席了挂牌仪式，实际上他此时已不再深入管理艾融科技的实际业务，只是保留公司第二大股东的身份。

    张岩认为，银行业互联网金融发展分为两个阶段，第一阶段是银行通过互联网化实现对客户的便捷服务，服务媒介通常是网上银行，他此前所在的宇信易诚和艾融科技都身处这个阶段；第二阶段，互联网将开始为银行获客，这将是钱先生生存的基础。

    张岩说，在银行完成线下向网上搬家之后，钱先生的机会就来了，银行获取利差的基础就是在局域网内建立资金池，而钱先生则致力于将局域网打通，并将之解剖给客户看。 

    “去哪儿网”是“钱先生”模板

    2011年4月，张岩持股85%的钱先生在北京成立，公司注册名是钱咸升(北京)网络科技有限公司，经过两年多的技术研发和业务探索，这家公司于2013年秋正式向市场推出钱先生网站和移动客户端。

    今年4月，张岩在上海黄浦区金融办的帮助下在上海注册了公司，公司注册名为钱先生(上海)金融信息服务有限公司。张岩说，上海对他的帮助让创业者感到欣慰，仅从注册名上来说，“钱先生”三个字注册成为公司名称就是一件大事，他在北京曾多次尝试均无功而返，只能取一个“钱咸升”这样的谐音名称。上海黄浦区金融办也在办公地点、会议场所和人才福利上给予了公司支持。

    现在张岩将公司总部搬到了上海，核心团队都在上海工作，在北京仅保留了一支技术支持团队。张岩感慨，他来上海来晚了，甚至十五年前第一次创业的时候就应该来上海。

    截至目前，钱先生已完成两轮融资，A轮投资方为盛大资本，B轮投资领头方为一家海外主权财富基金，公司目前估值数亿元人民币。张岩透露，第三轮融资正在接洽，目标是三轮过后估值达到两亿美元。

    一年之内洽谈三轮融资的背后，是钱先生的免费模式。目前，钱先生仅有一种产品，即代客购买理财产品，这样的业务无法向用户收费，公司也因此不产生经营现金流，只能依靠融资现金流维持运营。

    张岩认为，如何盈利不该是当前考虑的问题，只要能够为客户提供金融服务总会有收回回报的那一天。张岩以机票酒店代售“去哪儿网”举例，“去哪儿网”多年不产生经营现金流仍能存活，并最终找到盈利方式，那是钱先生的模板。

    张岩说，好在钱先生的经营模式注定了不需要太多的运转资金。“如果公司未来人数超过100人，就证明我们失败了。”现在拥有四十人团队的钱先生把重要的支出投向了营销推广和品牌建设上，但张岩认为，未来这方面不会花太多的钱，希望以口碑宣传来替代广告。

    张岩所说的口碑即是指投资便利化，用户通过网站或客户端即能完成对理财产品的投资，数十家商业银行的理财产品均展现在用户眼前，用户可在比较预期收益率、起息日、银行品牌等多方面信息之后做出投资选择。钱先生还推出了“一元起购”产品，即用户可使用小额资金购买银行规定最低五万元起售的理财产品，即理财产品“众筹模式”。

    截至2014年10月，“钱先生”总用户数达到110万，覆盖18个省市，用户投资金额从1元到200万元不等，其中的80%都是小额投资用户。 

    理财产品算不上投资

    创立钱先生后，39岁的张岩感觉自己在互联网金融行业里很孤独，他说，在互联网金融的潮水里，钱先生和每个概念都沾边儿，又不完全属于某一概念，这导致钱先生难以像P2P（端到端）借贷一样借势而为。

    张岩解释，在业务上，钱先生的网上直售方式就是P2P，只不过代售的不是民间债权，而是理财产品；将理财产品拆标出售的销售方式指向的是众筹；公司正在申请第三方支付牌照；网上售卖则锁定金融超市概念。

    张岩也一直强调钱先生的核心是搜索引擎，他说，做搜索引擎是孤独的，这注定你在市场上只能找到一家行业公司，而几乎没有第二家公司的生存空间，这类似于百度在网页搜索领域的霸主地位，只不过钱先生的工作是在银行内网做产品搜索。通过自主开发的搜索技术，钱先生用一分钟时间即可完成对国内近百家银行的理财产品轮巡，并实时上线。

    张岩认为，当前国内的理财产品并不属于投资品类，实际上只是银行用相对活期存款更高的利率在吸收存款，于用户而言买理财产品也谈不上投资，只能算是一种更聪明的存款。

    谈及未来银行经营模式的变化，张岩说，在利率市场化完成之后，理财产品这一品类可能会消失，但那时并不是钱先生的终点，反而将迎来更大的机会，即实现从代售理财产品到代理吸收存款，帮助客户存款搬家。

    目前，钱先生正在开发一款新应用，以提前布局从投资业务到存款业务的转变。