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互联网普惠金融呼之欲出


来源:内蒙古信息港   日期:2014-11-25  

2013年互联网信贷平台业务总量达到了1100亿元,覆盖了全国33个省和直辖市,直接借款人超过100万,较12年的100万业务量增长了10倍,其中1-10万的借款占比达到85%。从这几个简单的数据可以发现,互联网金融的发展速度非常快,覆盖面基本遍布全国,正在发挥着它“普惠金融”的巨大作用;而且,这些信贷平台的借款额主要集中在1-10万元,说明其服务的主要对象还是中小微企业和个人,这个额度也正是普通企业和个人很难从银行贷出的额度,这说明互联网金融在很大程度上弥补了大银行难以触及的领域,对传统银行业是有益的补充。

    目前国内互联网金融行业整体的发展状况不错,但行业整体规模不大,行业正规军也不够壮大,业内企业良莠不齐。随着行业不断壮大,信息披露的重要性不断显现,这就需要有健全的法规来规范。

    信通中国董事长郝金玉在接受媒体采访时曾提到:“金融改革是中国经济改革破局的关键,互联网普惠金融就是在这种情况下应运而生的。”改革开放以来,我国经济快速发展,但收入差距也在不断拉大,社会不平衡正在加剧。作为社会公平的一种重要体现,普惠金融也是推动国民经济发展不可或缺的一部分。根据中国整个金融体系对资金的供应显示,对国民财富贡献高达62%的非国有经济,只能从主流金融机构拿到不足30%的贷款。这意味着,如果没有民间借贷的发展,非国有经济以及整个国民经济就不可能有今天的发展。然而,民间金融的长期非法存在是极其不稳定的。因此,推动利率市场化改革,善待互联网金融以及发展普惠金融就成为了打破中国金融业垄断,完善中国金融生态,提升国家金融软实力的重要举措。

    目前国内在普惠金融方面的探索刚刚开始,还没有真正得成熟。由于我国金融业长期存在“门槛较高”的形象,导致大多数的农村乡镇、贫困人群和小微企业的金融需求都没法得到有效满足。社会各阶层,尤其是弱势地区、弱势行业和弱势群体都有着对普惠金融的社会需求。郝金玉曾提到“我们一直在反思,该如何为大众财富增值寻找一个安全并且有收益保障的投资出口;同时,如何利用这些资金能够更好服务我们的中小微企业,助力他们的发展。这也是为什么我们要创立信通中国,坚持做普惠金融。”

    另一方面,互联网金融降低了金融产品和服务的成本,并提高了效率。正因为如此,客户正在逐步从被动接受金融服务向金融自主转变,这必将倒逼金融行业从“以我为主”向“以客户为主”转型。互联网金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和制胜要素。

    此外,风险控制仍是P2P平台生存的重中之重。基于互联网环境下的P2P平台,不仅包含传统金融风险,同时涵盖互联网风险。保证P2P平台的系统安全是平台规范化运营的前提,基于平台本身的信息交互及安全运营可以帮助其有效规避运营风险;而对于投融资客户,对于平台的安全性和可靠性了解还缺乏验证渠道,这也是不良平台产生甚至跑路的重要原因之一。

    规避流动性风险的模式主要采取风险分散化管理,通过增加风险承受载体数量来减轻总体风险压力,同时避免“大单模式”,坚定践行普惠金融,这使我们在抵抗因行业轮动引发的系统性风险的同时,也释放了违约风险。信通中国通过调整P2P平台结构,运用风险前置化等风控手段来减弱因信息不对称而引发的信用风险,大幅减少逾期及违约的发生。同时,信审端与平台端完全独立,对有融资需求的企业或者个人的征信、资金用途进行独立实地调查,并通过交叉验证以确定其真实性,通过提高招标质量,减少违约个体,要有严格的信审体系、结合传统金融的风控手段。规范化运营同时需要严格的内控制度,我们通过不断完善贷前调查流程、征信测评、还款能力评估、贷后风险动态监测,制定风险防范制度,完善业务操作流程,来降低平台运营风险,严控风险是我们运营的第一要义。 

 








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