华泰保险缩短学平险期限 坐扣保费还是瓜田李下？

  在相当长的时间里，学平险一直是块“唐僧肉”，引众多保险公司趋之若鹜。据公开资料，为抢夺该市场，保险公司学平险手续费即所谓的佣金一度高达40%，2006年，央视《焦点访谈》以“学生保险不是唐僧肉”为题，专门披露了学平险市场乱象。而中国保监会从2003年8月——2010年8月，也多次出台相关监管规定，整顿学平险市场秩序。

  保险公司违规支付高额学平险手续费的手段，最主要的就是系统外出单和坐扣保费，但这极大的损害了消费者利益。为此监管部门的规定中，对这两种行为专门明确禁止并给予重点处罚。刑法第一百八十七条规定，对金额巨大的，构成吸收客户资金不入账罪。2011年6月，湖南长沙李媚向权威保险网站——世纪保网的投诉，把华泰财险也推到了“瓜田李下”的尴尬地步。

  “虚假”学平险保单？

  2011年6月7日，李媚向世纪保网投诉，称华泰财险销售“虚假”学生保险。并提出3个疑问：1、入园幼儿意外伤害保险是否由幼儿本人为自己投保？(本人小孩的保单投保人是小孩本人)2、幼儿意外伤害保险是否为一年？(本人小孩的保单保险期间：自20110512零时起至20120316二十四时止)3、幼儿意外伤害保险保单竟然出现被保险人性别错误。

  李媚告诉世纪保网，业务员声称公司统一打单有误，不能更改！“难道由于保险公司的打单错误，要由消费者自己来买单吗？！”李媚气愤地问道。

  缩水的保险期限

  幼儿作为未成年人，能否作为保险的投保人？这是一个常识性问题。对保单效力是否构成影响，也是一个常识性问题。但是，保险期限从常规的12个月，缩短到10个月左右，且仍然按照12个月的保费来收取，这就是一个严重问题，需要华泰财险认真对待了。

  华泰财险客服人员告诉世纪保网，类似产品的保险期限都是一年期。而李媚告诉世纪保网，关于保险期限缩水的事情，华泰财险事前事后都没有主动给予告知和任何解释。即使在她交涉后，仍然告知不能更改。还把责任推到业务员身上，说是该代理不是华泰保险公司的职员，公司没法管控。

  但是业务员刘利群(音)告诉世纪保网，类似李媚投诉反映的情况，华泰财险还有很多，不仅仅有保险期限缩水的情况，还有把被保险人性别和名字搞错的问题。“由于保单上联系人留的是我，搞得我也不胜其烦”刘利群说到：“华泰还在问我怎么处理！”

  一年多收1600万保费？

  李媚强调：“华泰保险说，单子太多了，每个月这样的单子大约有20万份左右，改不过来！这样的单子不会影响(今后的理赔)。”

  如果李媚反应的情况属实的话，意味着华泰财险每份保单多收了2个月左右的保费。如果按照每个月20万份保单，每份保单保费40元计算，则一年下来，华泰财险多收保费1600万元。这些多收的保费那里去了？

  “瓜田李下”的出单

  保险公司是如何出具不满12个月期限的学平险保单的？业内资深人士告诉世纪保网，不排除有2种可能性。

  首先，是调整业务核心系统的有关参数，比如保险费率，通过调整费率，在保险期限缩水的情况下，保费可以不发生变化，与12个月期限的保费等同。但是如此操作，就不是保险公司的某一个人可以单独所为，必须是拥有不同权限级别的管理人员一起参与。即便如此，如此收取保险费不但违背了市场的公平正义，而且明显挑战保险监管部门的监管权威。因为，保险公司所有产品的条款和费率都必须报保监会，一旦备案后，就不能轻易修改条款和费率。

  其次，是系统外出单，即不通过公司业务核心系统出单，通过脱机打印等手段实现。如果是这种情况，那么保险公司不但严重违背了保监会的监管要求，更突破了法律的底线。在学平险市场中，这种通过系统外出单的情况，往往都伴随着保险费不入账、私设小金库、坐扣保费等违法违规行为。

  华泰保险究竟是通过何种方法出具李媚所反应的保单？

  惊人利益链

  2004年，国内一著名电视媒体曝光了重庆合川市教委指定学生只能购买两家公司(中国人寿保险公司合川市支公司和中国人民财产保险公司合川市支公司)的学生平安保险，其调查认为，“重要原因在于利益驱动。今年，指定的保险公司会分别给合川市教委和学校7%至8%的代理费，而这些代理费有的后来便变成了老师的辛苦费。如果全市18.7万名学生全部投保的话，那么仅合川市教委一家就可得到32万元的代理费。”

  这仅仅是学平险之乱的冰山一角。一知情人透露，传统模式下，学平险的“回扣”一般为40%(即100元的保费返回40元)，返回给学校等单位和某些个人；但是，这些都是不合规的，每年教育系统都有人因此被检举处理。该说法得到了成都保险市场某中介公司主要负责人的确认，“(回扣)一般为35%-40%，小公司多给一些，大公司少给一些，相对寿险公司，做意外险时间不长的财产保险多一些。”

  上述经理勾画了其中的利益链条：学校等一般能够获得30%，但是一般不会以现金这种初级的方式给付，返回的形式主要是送健康险、意外险，报销退休教师的医疗门诊费，以及捐赠贫困学生，购买学习用具等；剩余的10%左右，进入某些特殊部门或者个人的口袋。学平险是“小生意，大蛋糕”。尽管每个学生只支付20元、30元或50元，但是积少成多，总量比较可观。

  学平险的监管要求

  针对学平险市场的乱象，保监会多次出台相关规定，规范学平险业务经营行为。主要规定包括：一是加强单证管理，要求“学平险”单证必须由总公司统一设计、统一编码管理，严禁省分公司未经授权擅自印制“学平险”单证。二是完善业务流程，在销售环节要求坚持投保自愿，在承保环节要求出单系统与核心业务系统、单证管理系统对接，在出单环节要求实现系统联网、电脑出单，严禁手工出单或脱机打印。三是规范财务管理，要求保费及时足额入账，据实列支手续费。

  人保国寿违规被罚

  2009年9月，重庆保监局调查发现，中国人寿和人保财险重庆市开县支公司学平险业务经营存在违规，涉嫌通过坐扣保费的方式支付手续费，导致财务报表失真，涉案金额合计将近40万元。重庆保监局责令两家公司改正并分别处以10万元的罚款。两家公司的主要负责人张明照和况昌满被处以警告的行政处罚。

  一位多年从事保险行业实务的王先生表示，所谓坐扣保费，指的是保险公司的实收保费在未入账的情况下，先直接扣除一部分用于支付手续费。实收保费因为预先坐扣被人为地减少了，但财务上还要对收取的保费再提一遍手续费，对于后提取的资金，保险公司就有了自主权。可能用于增加相关方的回扣，还可能部分流入公司的“小金库”。华泰财险学平险真相如何，世纪保网将进一步将继续保持关注。